Суд на защите заемщиков (Чуряев А

Суд на защите заемщиков (Чуряев А.)

Дата размещения статьи: 26.10.2016

Суд на защите заемщиков (Чуряев А

Совет Федерации направил в Банк России предложение об усилении регулирования деятельности микрофинансовых организаций и, в частности, об ограничении максимального размера процентов за пользование займом. Разберемся с тем, какая ситуация складывается в этой сфере.

Количество таких микрофинансовых организаций во всех населенных пунктах намного превышает количество кредитных организаций. А броские рекламные лозунги вкупе с привлекательными условиями (минимум необходимых документов, минимум времени на рассмотрение и т.п.) оказывают на многих магическое воздействие. Размышления людей просты: возьму небольшую сумму денег в долг и без проблем ее верну, как представится такая возможность. Но реальность, как правило, оказывается другой. Взяв небольшую сумму денег, заемщику через некоторое время приходится возвращать в разы больше. Причем речь не обязательно идет о просрочке платежа. На первый взгляд проценты за пользование заемными средствами не выглядят устрашающими — всего какие-то доли процента в день или несколько процентов в месяц. Но если посчитать, сколько это получится за год, то сумма набегает значительная (бывает и так, что размер процентов за год превышает 1000% (!). К сожалению, не все обращают на это внимание и спокойно подписывают договоры на предлагаемых условиях. Когда же дело доходит до уплаты суммы процентов, то возникают претензии относительно формирования их размера.



Нередко такие споры попадают на рассмотрение судов — либо по искам граждан к микрофинансовым организациям о признании недействительными условий договоров о размере процентов, либо по искам микрофинансовых организаций о взыскании неуплаченных сумм долга заемщиками.

ВС Республики Тыва в Апелляционном определении от 27.05.2014 по делу N 33-682/2014 указал, что возможность снижения размера установленных договором процентов за пользование заемными средствами в случае их чрезмерности является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера процентов, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Показательным примером, иллюстрирующим применение этой позиции на практике, является также Апелляционное определение Воронежского областного суда от 26.05.2015 по делу N 33-2802/2015. Из материалов этого дела следует, что между финансовой организацией и гражданином был заключен договор займа, по условиям которого финансовая организация предоставила заемщику денежные средства на один год с условием уплаты процентов в размере 8% в месяц. Считая это условие договора несправедливым, заемщик обратился в суд с требованием снизить размер процентов за пользование займом, полагая его необоснованно завышенным. Удовлетворяя заявленные требования, суды первой и апелляционной инстанций сослались на ст. 422 ГК РФ, согласно которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам). В качестве такой императивной нормы суды использовали ст. 10 ГК РФ, согласно которой не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Из совокупности этих норм Воронежский областной суд пришел к выводу, что размер платы (процентов) за пользование займом подлежит доказыванию заимодавцем, являющимся юридическим лицом и осуществляющим финансирование гражданина (заемщика), поскольку между участниками договора займа должна быть исключена возможность для организации-заимодавца совершать действия по установлению гражданину-заемщику неразумных и необоснованных условий реализации его прав. Следовательно, заимодавец должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и представить доказательства обоснованности установления в договоре ставки процентов в соответствующем размере. В итоге суд посчитал, что предусмотренная договором займа процентная ставка в размере 8% в месяц является явно завышенной, данное условие договора было крайне невыгодно для ответчика, так как размер процентов не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок доходу.



Похожие выводы изложены в Апелляционных определениях Хабаровского краевого суда от 28.11.2014 по делу N 33-7070/2014 и Орловского областного суда от 18.08.2015 по делу N 33-1974/2015.

Ссылки заемщиков на злоупотребление финансовыми организациями своим правом на установление размера процентов за пользование займом этой группой судов кардинально отвергаются. Например, ВС Республики Татарстан в Апелляционном определении от 10.12.2015 по делу N 33-18801/2015 подчеркнул, что по смыслу п. 3 ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае. Поэтому направленность воли на извлечение прибыли сама по себе не может являться основанием для вывода о злоупотреблении правом. Бремя доказывания намерения кредитора употребить право во зло должнику лежит на самом должнике. Основываясь на материалах дела, суд сделал вывод, что условие договора займа о взимании договорных процентов в размере 2% в день не свидетельствует очевидно и безусловно о злоупотреблении правом со стороны истца. При надлежащем исполнении обязательства исходя из размера займа и периода, на который он предоставлялся, такая процентная ставка принципу разумности не противоречит.

Представляется, что во всех отношениях предпочтение нужно отдавать первому подходу (даже несмотря на его относительную непопулярность в судебной практике).

Государство как политический союз призвано обеспечивать, гарантировать и защищать права и интересы каждого гражданина. Основная обязанность Российского государства закреплена в ст. 2 Конституции РФ и состоит в признании, соблюдении и защите прав и свобод человека и гражданина. С учетом этого КС РФ в Постановлении от 21.11.2002 N 15-П отметил, что правовое государство по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно обеспечивает безопасность граждан, охрану и защиту их прав и законных интересов, эффективное восстановление в правах. Основываясь на этом, государство, на наш взгляд, должно устанавливать барьеры от необоснованного обогащения финансовых организаций за счет своих клиентов. Прибыль, получаемая такими организациями, должна быть разумной и соразмерной затратам.



Этот тезис не является новым. Еще Ветхий Завет и Евангелие осуждали ростовщичество, считая это дело греховным и недопустимым. Древнейший памятник права Законы XII таблиц также ограничивал размер процентов за пользование долгом, позволяя брать с заемщиков не более двенадцатой части капитала или 8,5% за десятимесячный год.

Действующее сегодня в нашей стране законодательство хотя и не содержит подобных прямых ограничений, но, на наш взгляд, обладает необходимым юридическим инструментарием, позволяющим противодействовать включению в договоры займа несправедливых условий.

Так, основной аргумент, заявляемый судами при обосновании своих постановлений в пользу заимодавцев, сводится к ссылке на принцип свободы договора. Но при этом суды не учитывают, что для договоров займа, заключаемых физическими лицами, применимы специальные нормы, предусмотренные в ст. 428 ГК РФ. Из этих норм следует, что если условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, то к такому договору подлежат применению правила договора о присоединении. Имеется в виду, что слабая сторона вправе потребовать расторжения или изменения такого договора, если он хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.



Пленум ВАС РФ в Постановлении от 14.03.2014 N 16 указал, что согласно п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, поэтому слабая сторона договора вправе не только изменить или расторгнуть такой договор, но и заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании ст. 10 ГК РФ или о ничтожности таких условий по ст. 169 ГК РФ. Это разъяснение сформулировано в отношении предпринимательских договоров, но при заключении потребительских договоров потребители находятся в еще более невыгодном положении, чем предприниматели. Поэтому такое разъяснение, очевидно, должно иметь универсальную сферу своего применения.

Данные разъяснения полноценно следует применять и к правоотношениям, вытекающим из договора займа. Физические лица заключают такие договоры, как правило, в силу сложных жизненных обстоятельств. В связи с этим расчет микрофинансовых организаций во многом ориентирован на то, что физические лица, находясь в безвыходной ситуации, не будут углубляться в содержание документа и без особых проблем заключат договор на предложенных им условиях. Следовательно, для заемщиков заключение таких договоров является вынужденным, они не имеют реальной возможности изменить предлагаемый размер процентов за пользование займом, то есть имеют все признаки слабой стороны в заемных правоотношениях. Поэтому фактически единственной формой защиты заемщиками своих прав и законных интересов является обращение в суд с требованием об изменении или расторжении договора займа, о признании недействительным условия о завышенных процентах за пользование заемными средствами.



Однако при этом нужно учитывать, что возможность признания недействительными соответствующих условий договоров займа не должна быть безграничной. Суды должны ориентироваться на анализ всех обстоятельств каждого конкретного дела. Вышеуказанное Постановление Пленума ВАС РФ также обращает внимание на то, что при рассмотрении споров о защите стороны от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Основываясь на этом, суд прежде всего должен установить действительную несправедливость размера процентов за пользование суммой займа. Такой размер должен явно превышать разумную величину прибыли финансовой организации, противоречить экономической природе договора займа с точки зрения нарушения баланса интересов заимодавца и заемщика.

Думается, судам следует ориентироваться на то, что предельный размер процентов за пользование суммой займа для микрофинансовых организаций в среднем не должен превышать двукратного размера ставки процента, по которой выдают кредиты кредитные организации. При таком подходе, как представляется, будут учитываться интересы и микрофинансовых организаций (риски которых, безусловно, выше, чем риски кредитных организаций), и заемщиков (так как им будут предоставлены реальные гарантии противодействия недобросовестным заимодавцам).

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Профессия Антиколлектор

Профессия Антиколлектор. Часть 1: Кто такой антиколлектор и каков круг его интересов Опубликовал: admin в ...

Закон защиты от коллекторов

Закон защиты от коллекторов Защита от коллекторов: советы адвоката Когда коллекторы видят человека, разбирающегося в ...

Что будет, если не отдавать микрозайм?

Что будет, если не выплатить микрозайм? Часто микрозаймы оформляют люди в критическом финансовом положении – ...

Новый закон против коллекторов: что ждет должников в 2017 году? Центр Совета

Новый закон против коллекторов: что ждет должников в 2017 году? В последние годы проблема коллекторов ...

Как помочь должникам по кредиту?

МирТесен Как помочь должникам по кредиту? Дорогие мои «должники по кредитам» помимо материальной помощи нужна ...

Как законно избавиться от кредитов: банкротство, реструктуризация через суд и другие способы

Как законно избавиться от кредитов Многие обращали внимание на объявления на остановках и досках такого ...

Что делать, если нечем платить кредит: советы и реальные способы

Что делать, если нечем платить кредит: советы и реальные способы Ежегодно с проблемой оплаты долгов ...

Чудеса избавления застройщика от долгов

Чудеса избавления застройщика от долгов Есть такое высказывание, что чудес не бывает. Бывает та или ...

Московские новости: Кто поможет должнику — за деньги и бесплатно

Московские новости: Кто поможет должнику — за деньги и бесплатно Рост кредиторской задолженности населения банкам ...

Конфликты в классе

Конфликты в классе. Способы их разрешения,Профилактика деструктивного поведения Такого ещё не было! Скидка 70% на ...

Антиколлекторы, оказание помощь должникам

Антиколлекторы Антиколлекторы mdash; специалисты, которые работают с вопросами оптимизации долгов и займов, а также юридически ...

Презентация на тему: Конфликты

Конфликты. Способы выхода из конфликта. Способы предупреждения конфликтной ситуации. Учитель физики МОУ СОШ 13 г.Подольска ...

Как оградить себя от произвола коллекторов — Русская планета

Как защитить себя и близких от произвола коллекторов В Госдуму РФ внесен законопроект о взаимодействии ...

Как не платить кредит и как кинуть банк, О банках и финансах

О банках и финансах Как не платить кредит и как кинуть банк Пишу от лица ...

Как не платить кредит законно? 6 реальных способов!

6 способов, как не платить кредит законно Каждый заемщик при получении кредита рассчитывает выплатить кредит ...

Что могут и что не могу коллекторы? Сам себе антиколлектор

Что могут и что не могу коллекторы? Правовые основы деятельности Может ли коллектор для проведения ...

Антиколлекторы: прием против лома, Национальное Юридическое Антиколлекторское Бюро Правильный курсraquo

Антиколлекторы: прием против лома? Праздники пройдут – долги останутся – такой нехитрой сентенцией в банке-кредиторе ...

Учебник физики 7-8-9 классы

Луч света Учебники физики для 7-8-9 классов Учебник Физика 7 класс Кривченко И.В., размещённый в ...

Защита должников от банков и коллекторов

Защита должников от банков и коллекторов Защита от коллекторов Если Вы желаете более подробно ознакомиться ...

Антиколлекторы: помощь должникам по кредитным долгам

Антиколлекторы: помощь должникам по кредитным долгам Сегодня каждый может запросто оказаться в ситуации, когда платить ...

Задолженность по кредитам? Пошаговый план выхода из ситуации

Задолженность по кредитам? Пошаговый план выхода из ситуации. Вы не работаете, у Вас не пошел ...

Как списать долг по кредиту перед банком физическому лицу

Законные способы, благодаря которым можно списать долг по кредиту Долги по кредитам могут сильно усложнять ...

Как найти хорошего юриста по кредитам, Справочная служба должника

Как найти хорошего юриста по кредитам Как найти хорошего юриста по кредитам? Очень многие заемщики, ...

Просроченный кредит не конец света, решаем проблему вместе

Просроченный кредит Прежде всего, стоит определиться, что такое кредит и какие формы кредита урегулированы законодательством. ...