Тело кредита и основной долг по кредиту – это что такое

Что такое тело кредита

Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту? Нет? Срочно исправляем ситуацию!

Тело кредита и основной долг по кредиту – это…

А это одно и то же, друзья! Да, да, термины тело кредита, основной долг по кредиту, сумма кредита, сумма кредитного договора – все они имеют одно и то же значение. Читаем определение:

Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.

Например, Василию надо 100 000 рублей на покупку титановой каски, бронежилета и сапёрной лопатки для своей тёщи. После долгих уговоров мама всё же согласилась отправиться в бессрочную командировку, и этот шанс упускать нельзя. Но вот беда – у Васи нет таких денег. Он молниеносно принимает решение взять кредит в банке. С наивной радостной улыбкой Вася обращается к менеджеру по оформлению кредитов:

Привет, чувак! Мне надо 100 000 рублей! Тёща уезжает! Требует каску, бронежилет и сапёрную лопатку! Я должен ей помочь, брат!

Всё! Дальнейшие танцы с бубном будут происходить именно вокруг этой суммы. Её Вася получит на руки (или на свой карточный счёт), и она станет отправной точкой для всех начислений. Это и будет основным долгом по кредиту (или телом кредита). Всё поняли? Ещё раз, но другими словами:



В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.

Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.

Тело кредита и начисляемые проценты

С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:

Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?

Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:

10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности

Вы спросите: Неужели так может быть? Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.

Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.



Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.

При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.

Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга.

Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.

Очередность погашения основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту является базой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д. Иногда заёмщик вносит платежи не в полном объёме. И вот тогда возникает закономерный вопрос: Что будет погашаться в первую очередь: тело кредита или проценты? Запомните, друзья:



Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.

Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора. Следующий платёж будет распределён так:

  1. 1. Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).
  2. 2. Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).
  3. 3. Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).
  4. 4. 4. И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)

Естественно, если у заёмщика не хватит денег на покрытие всех этих расходов, то он опять попадает на пеню и штрафы, так как последним в этом списке стоит основной долг по кредиту. В общем, делаем вывод:

Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.



Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Защита от коллекторов — как защитить себя, закон, 2017, если долг не мой, от звонков

Как защититься от коллекторов? Как защититься от коллекторов? Вопрос, который волнует миллионы должников. Следует знать ...

Зачем нужны антиколлекторы?

Зачем нужны антиколлекторы? Антиколлектор ndash; это юрист, занимающийся проблемами заемщиков, которые не выполнили свои кредитные ...

СОВЕТСКИЙ ПРАВОЗАЩИТНИК: Антиколлекторы

Кто такой антиколлектор? Союз правозащитников СССР. Правовая помощь гражданам Советского Союза Антиколлекторы Антиколлекторы #8211; кто ...

Кто такие антиколлекторы и какие у них методы работы

Кто такие антиколлекторы и какие у них методы работы. Наличие просроченных кредитных обязательств – суровая ...

Долг по кредиту что делать? Как узнать?

Долг по кредиту К сожалению бывают ситуации, когда клиент не может оплачивать свой кредит банку ...

Кто такие антиколлекторы?

Кто такие антиколлекторы? Во времена массовой закредитованности всё большее распространение получают услуги так называемых антиколлекторов ...

Почему именно кредитный юрист поможет Вам? Особенности правовой работы в экономическом секторе

Адвокат КРЕДИТНЫЙ ЮРИСТ Телефон для записи 8(967)52-330-52 Почему именно кредитный юрист поможет Вам? Особенности правовой ...

Долги по кредитам

Долги по кредитам Кредитный рынок в последние годы перед кризисом рос достаточно быстро, многие люди ...

Как избавиться от долгов

Как избавиться от долгов Иногда доходит до банального: хочу мороженого (к примеру, денег в кошельке ...

Антиколлектор – скорая помощь должнику по кредитам

Антиколлектор – скорая помощь должнику по кредитам Эскалат (Win LeveL, Eskalat, ЮРИДИЧЕСКИ-ПРАВОВОЙ ЦЕНТР ldquo;КРИСТАЛЛ rdquo;) ...

Исследовательская работа — Вред и польза мобильных телефонов, Социальная сеть работников образования

Исследовательская работа quot;Вред и польза мобильных телефоновquot; Данная работа в муниципальном конкурсе «Лучшая исследовательская работа ...

Куда бежать от коллекторов? Бизнес

Куда бежать от коллекторов? Смоляне всё чаще жалуются на незаконные действия коллекторских агентств. Трагическая история ...

Защита прав заемщиков

Защита прав заемщиков Когда клиентом банковского учреждения не возвращаются взятые денежные средства, ему начинают каждый ...

Решение проблем с долгами

Антиколлекторское агентство в Москве и других регионах: эффективное решение проблем с долгами Решение проблем с ...

Как списать долги по кредитам? Кредит Онлайн

Как списать долги по кредитам? Наверное, каждый хотя бы единожды обращался в одно из финансовых ...

Антиколлекторский пакет нашим заёмщикам

Кредиты от инвесторов Мы помогаем нашим заёмщикам бороться с коллекторами и безнадёжными кредитами Исключительно для ...

Могут ли помочь услуги антиколлекторов?

Могут ли помочь услуги антиколлекторов? Государственные власти серьезно прорабатывают вопрос об упразднении коллекторских агентств. А ...

Методическая разработка по теме: ПЕДСОВЕТ — quot; Профилактика конфликтов в школьной среде, поиск путей предотвращения и преодоления конфликтных ситуаций

Методическая разработка по теме: ПЕДСОВЕТquot;Профилактика конфликтов в школьной среде, поиск путей предотвращения и преодоления конфликтных ...

Помощь должникам по кредитам — куда обратиться должнику

Помощь должникам по кредитам: особенности процедуры и её выгоды Задолженность по кредитным обязательствам – крайне ...

Если коллекторы угрожают — что делать? Пошаговая инструкция, закон и рекомендации профессионалов

Если коллекторы угрожают — что делать? Пошаговая инструкция, закон и рекомендации профессионалов Итак, сегодня мы ...

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить?

Как законно не платить кредит банку и при этом жить спокойно? Как не платить кредит ...

Банкротство физических лиц: процедура, пошаговая инструкция, какие документы нужны, плюсы и минусы оформления банкротства

Всё о банкротстве физических лиц: от нюансов и этапов процедуры до стоимости и последствий С ...

Распутин и Партнеры

Избавьтесь от долгов! Успешно защищаем должников. Опыт более 15 лет! Помогаем взыскивать долги. Коллекторские и ...

Антиколлекторские услуги

Антиколлекторские услуги На сегодняшний день, учитывая бесчисленное количество предложений, получение кредита ndash; возможность, доступная практически ...