Реструктуризация долга по кредиту — что это такое?

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Широкая распространенность различных программ кредитования и доступность их большинству категорий населения страны привели к росту числа случаев, когда заемщик оказывается не в состоянии погасить взятые на себя обязательства. Не всегда причина кроется в халатном отношении граждан – в кризисный период наблюдаются снижение дохода физических лиц, потеря работы, увеличение текущих расходов, болезни. Так как реструктуризовать долг по кредиту – взаимовыгодная процедура, ее проведение является действенной мерой, позволяющей найти компромиссное решение по реконструкции займа.

Реструктуризация долга по кредиту - что это такое?

Определение термина

Под реструктуризацией долга понимают эффективную меру, применяемую в отношении клиентов банка, которые оказались не в состоянии уплачивать взносы в счет погашения займа. Цель реструктуризации долга заключена в создании приемлемых условий, при которых заемщик смог бы исполнить свои обязательства перед банком.

В процессе проведения программы реструктуризации кредитор меняет:

Учитывая временные финансовые затруднения, банк может предоставить отсрочку по выплате долга, т. н. кредитные каникулы, во время которых клиент получает возможность не оплачивать взносы либо гасить только проценты, оставляя остаток долга на прежнем уровне.

Заемщик, планирующий обратиться в банк, должен понимать, что такое реструктуризация долга, – подобная мера предоставляется банком по своему усмотрению и с учетом сохранения собственной выгоды. Это означает, что далеко не всегда обращение в банк за изменением условий кредитования влечет за собой положительное решение со стороны кредитора.



Не стоит сразу отчаиваться, попав в сложную финансовую ситуацию. В некоторых случаях шансы на снижение кредитного бремени у заемщика весьма высоки, ведь банк заинтересован в цивилизованном возврате ссуды, нежели бесконечных разбирательствах в суде и поиске инструментов принудительного взыскания долга. Главное условие, дающее возможность использовать программу, это хорошая кредитная история до момента снижения доходов гражданина и своевременное оповещение банка об ухудшении материального положения.

Отличительные черты

Реструктуризация долга по кредиту - что это такое?

Как и рефинансирование, реструктуризовать кредит означает создать приемлемые условия для расчета с банком. Однако между данными понятиями есть существенное различие: реструктуризация выполняется только в пределах той же организации, где был изначально оформлен заем, в то время как при рефинансировании заемщик получает более выгодную реструктуризацию кредита в другом банке.

Еще одно отличие связано с наличием просрочек: при рефинансировании важно их не допускать, а при реструктуризации кредита в банке отсутствие своевременных платежей и внесение средств не в полном объеме служит основанием для рассмотрения заявления.

Среди многих крупных банков практикуется отказ от претензий по выплате штрафов и пеней, чтобы помочь заемщику справиться с непредвиденными материальными затруднениями, не нарушая основной договоренности с банком.



Причины проведения

Реструктуризация долга по кредиту - что это такое?

Чтобы получить согласование банка в проведении программы, необходимо иметь достаточно веские причины реструктуризации, свидетельствующие об уменьшении дохода или ухудшении платежеспособности клиента. Прежде чем передать в банк заявление, необходимо подготовить документальное свидетельство о наличии одной или нескольких причин, рассматриваемых банком как уважительные причины:

  1. Потеря основного источника дохода, увольнение.
  2. Закрытие фирмы.
  3. Снижение трудовых доходов, неисполнение работодателем обязательств по оплате труда.
  4. Уход в декретный отпуск и рождение ребенка, появление нового иждивенца в семье.
  5. Достижение пенсионного возраста и уход с работы.
  6. Развитие серьезного заболевания, требующего дорогостоящего лечения и повлекшего снижение или утрату заработка.
  7. Утрата трудоспособности вследствие травмы, присвоение группы инвалидности.
  8. Форс-мажор в виде стихийных бедствий, природных катаклизмов, пожара.
  9. Ухудшение условий обслуживания кредитов в компании.
  10. Для валютных заемщиков – скачки курса.

Как и при выдаче займа, пересмотр условий рассматривается кредитором индивидуально, исходя из конкретных обстоятельств заемщика. Однако причина невозможности погашения долга на прежних условиях должна быть очень серьезной. В большинстве случаев банку потребуются документы, которые могли бы подтвердить материальные затруднения клиента. Так как оформить реструктуризацию банк может, преследуя собственные коммерческие цели, послабление по оплате может предоставляться и без дополнительных справок.



Смысл кредитной реструктуризации – комфортное и взаимовыгодное разрешение ситуации с неплатежами. Важно дать понять банку, что заемщик не отказывается от выплат, но в связи с наступлением непреодолимых событий оказался неспособен обслуживать долг.

Варианты применения

Реструктуризация долга по кредиту - что это такое?

Понятием реструктуризации долга охвачено несколько инструментов, применяемых для облегчения финансового бремени должника. Выбор одного из них решается совместно с банком с учетом особенностей положения заемщика.

В настоящее время банки чаще всего практикуют следующие виды реструктуризации кредита:

  • снижение размера ежемесячных выплат путем увеличения длительности кредитования;
  • применение отсрочки по основному долгу (кредитные каникулы);
  • уменьшение ставки по займу;
  • аннулирование штрафа, пени, другой неустойки;
  • закрытие действующего кредита за счет выдачи нового на более выгодных для клиента условиях;
  • переход с кредита в иностранной валюте на рублевый заем.

Пролонгация договора

Реструктуризация долга по кредиту - что это такое?

Данная мера – это такое продление срока, в течение которого заемщик обязуется вернуть банку одолженные средства. Пролонгация ведет к снижению ежемесячного финансового бремени с одновременным увеличением итоговой переплаты, ведь теперь проценты банк будет взимать более длительный срок. Увеличение переплаты пропорционально увеличению периода действия соглашения с банком.



Прежде чем воспользоваться данным инструментом, рекомендуется оценить финансовые последствия и оправданность увеличения выплат по процентам с помощью кредитного калькулятора банка.

Переход на иной вид валюты

Реструктуризация долга по кредиту - что это такое?

Зачастую скачки долларового курса приводили к серьезному удорожанию займа, особенно, если заемщик брал ссуду в долларах, а основной источник дохода – в рублях. Выбор рублевого займа позволит более адекватно реконструировать долг. Данная мера оправданна только в условиях серьезных курсовых колебаний, поэтому в последнее время случаи ее применения редки.

Использование отсрочки

Реструктуризация долга по кредиту - что это такое?

Различают два варианта отсрочек выплат: по всему кредиту или только по гашению основного долга. Наиболее популярна практика предоставления кредитных каникул на срок до 1 года по телу кредита. Этот вариант позволяет банку получать прибыль в виде процентов, сохраняя при этом неизменной сумму задолженности. Для заемщика отсрочка помогает справиться с временными жизненными сложностями, после чего выплаты по кредитному договору продолжаются в прежнем объеме. Полная отсрочка по выплатам дается весьма редко – банк не заинтересован в безвозмездном использовании своих средств в течение продолжительного периода времени.

Высокие шансы реструктурировать долг у клиентов, в семье которых появился ребенок, либо потребовались дополнительные средства на учебу. В отдельных случаях на отсрочку может рассчитывать призывник. Длительность каникул в исключительных случаях достигает 2 лет, однако стандартные каникулы длятся не дольше полугода.



Кредитор неохотно идет на данную меру, так как для него это значит отсутствие прибыли или ее минимальность на протяжение всего срока.

Переоформление кредита по карте на заем наличными

Реструктуризация долга по кредиту - что это такое?

В некоторых случаях обслуживание кредитки требует существенных затрат. Обналичивая кредитку, заемщик неминуемо сталкивается с необходимостью уплаты высоких процентов, а после пополнения карты снова использует заемные средства. В результате процентная переплата растет, как снежный ком. Перевод долга на кредит наличными является эффективным выходом, как получить стабилизацию по платежам:

  • во-первых, должник не сможет больше использовать кредитные средства, ежемесячно уменьшая остаток долга;
  • во-вторых, ставка по потребительскому займу гораздо ниже, чем обслуживание кредитки.

Снижение ставки по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту - что это такое?

Главное условие получения пересмотра по ставке – полный порядок с историей платежей, отсутствие просрочек в прошлом. Понижение размера ставки ведет к снижению итоговой переплаты по ссуде, снижая размер ежемесячного взноса.

Списание неустойки

В виде исключения отдельные организации позволяют реструктурировать ссуду через списание начисленных ранее штрафов. Мера применима только, когда налицо серьезное ухудшение материального положения заемщика (чаще всего речь идет о банкротстве и признании через суд тяжелого финансового положения клиента).



Как следует из вышесказанного, реструктуризация кредитной задолженности применяется только, если плательщик демонстрирует ухудшение финансового положения, и погашение кредита на прежних условиях уже невозможно. Программы позволяют согласовать новый график платежей с учетом положения должника.

Описание процедуры

Реструктуризация долга по кредиту - что это такое?

Последовательность, как сделать реструктуризацию кредита, не представляет особых сложностей для клиента. Главное, вовремя сообщить о том, что отныне погашение долга на прежних условиях невозможно. Заемщик должен обратиться в отделение, не дожидаясь образования серьезного долга. В порядке подтверждения устного обращения гражданин пишет заявление или заполняет анкету, передаваемую на рассмотрение сотруднику отделения. Рассмотрев ситуацию заемщика, банк определяет, возможно ли переоформление кредитных условий, и фиксирует новые договоренности.

В случае отрицательного ответа из банка, заемщик подает иск в суд с просьбой о предоставлении реструктурирования ввиду тяжелого положения. Судья, скорее всего, встанет на сторону заемщика, обязав кредитную структуру пересмотреть сделку.

Схематично реструктуризация потребительского кредита выглядит следующим образом:

  1. Заполнение анкеты банка с указанием объективных причин невозможности погашения займа.
  2. Определение способа реализации программы.
  3. Рассмотрение заявки специалистами банка, работающими с должниками.
  4. Обсуждение и согласование дальнейших действий по стабилизации отношений между заемщиком и банком.
  5. Передача кредитору документации по запрошенному перечню (подтверждающие справки, документы, свидетельства снижения дохода гражданина).
  6. Пересмотр и переоформление условий в течение строго установленного срока.
  7. Подписание документов о пересмотре условий кредитования.



Некоторые организации предлагают отдельно составить заявление с просьбой о реструктуризации займа. Заявление составляют аналогично оформлению анкеты – указывают детали первоначальной сделки и описывают текущее финансовое положение и причины отсутствия средств на уплату долга. Заявление имеет более свободную форму, однако смысл документа будет тот же.

Документы к заявлению

Реструктуризация долга по кредиту - что это такое?

При принятии окончательного решения о реструктуризации кредитор будет требовать подтверждающие документы. Конкретный список в каждом банке может различаться в зависимости от специфики его работы, а также индивидуальных обстоятельств.

Тем не менее есть общий перечень бумаг, которые наверняка будут нужны банку:

  • российский паспорт / документ, идентифицирующий личность клиента;
  • письменное обращение (анкета банка / заявление);
  • при потере работы – оригинал трудовой с последней записью об увольнении;
  • при ухудшении достатка или увольнении с основного места – справка о доходах гражданина (как правило, таким документом для наемных работников служит 2-НДФЛ из бухгалтерии работодателя) за последние полгода или год;
  • документальное подтверждение статуса безработного (справка о том, что должник состоит на учете в СЗН, получает установленное законодательством ежемесячное пособие);
  • если банк договаривается об изменении условий ипотеки, гражданин, находящийся в браке, предоставляет нотариально заверенное согласие второй половины на подписание новых обязательств.


Положительные аспекты

Реструктуризация долга по кредиту - что это такое?

В подавляющем большинстве случаев программа дает более выгодные условия для клиента банка. Процедура реструктуризации помогает человеку, находящемуся в сложной жизненной ситуации, пользоваться следующими преимуществами:

  • сохранение репутации надежного заемщика, обеспечение положительной истории в БКИ, даже при небольшом количестве просроченных платежей;
  • возможность мирного урегулирования проблемы с задолженностью без несения судебных издержек и сопутствующих неприятностей для заемщика;
  • экономия средств по переплате за использование банковских средств;
  • возможность получения корректных условий по кредитному договору, учитывая финансовые затруднения гражданина, снижение ежемесячных трат на погашение;
  • освобождение от штрафных санкций.

Банк, который реструктуризирует кредит клиента, попавшего в затруднение, скорее получит возврат одолженных средств с сохранением максимально возможной прибыли, чем при игнорировании просьбы заемщика. Таким образом, реструктуризация долга по кредиту выгодна для обеих сторон, позволяя добиться стабильности и прозрачности выплат по долгу. Неважно, какой заем брался клиентом (потребительский, автокредит, ипотека). Зная, как происходит согласование новых условий договора, заемщик делает верные шаги по урегулированию сложной финансовой ситуации.



О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Антиколлекторы – кто они, кредиты, банки, вклады

Ассоциация антиколлекторов – насколько надежная организация Антиколлекторы – кто они? Так называемые антиколлекторы — это ...

Помощь должнику по кредитам, помощь должнику по долгамКонтакт, Мобильная версия

Кто поможет должнику? Многие вполне добропорядочные люди сталкиваются с проблемой долгов. Стать должником в наше ...

Кредитный юрист — помощь должникам по кредитным вопросам

Кредитный юрист. Помощь в решении кредитных вопросов должников В таком случае нужны уже консультации юриста ...

Списание долга по кредиту: описание процедуры и советы юристов

Списание долга по кредиту: описание процедуры и советы юристов В нашей статье мы хотим поговорить ...

Как законно списать долги по кредитам?

Pravila-Deneg.ru Pravila-Deneg.ru О финансах. Понятно. Как не платить кредит законно? При оформлении любого кредитного продукта ...

Как кинуть банк кредит — Кинуть банк

Как кинуть банк кредит — Как ldquo;кинутьrdquo; банки и не платить кредиты. Разбираем интернет-советы Некоторые ...

Новости — Юридическая помощь

Зачем нужен юрист по кредитам? При возникновении тяжелого финансового положения, связанного с резким сокращением доходов, ...

Google заблокировала российское приложение Антиколлектор после жалоб коллекторских служб, – новости из мира Apple

Google заблокировала российское приложение Антиколлектор после жалоб коллекторских служб 28 Янв, 2015 112198 31 комментарий ...

Как избавить фирму от долгов, если нечем платить?

Как избавить фирму от долгов, если нечем платить? Когда бизнес развивается, доходы стабильно поступают на ...

Кто такой антиколлектор и стоит ли ждать помощи?

Чем полезен антиколлектор? Непогашенные кредиты в настоящий момент считаются весьма частым явлением и ничего удивительного ...

Защита от коллекторов — как защититься, советы юриста, в Москве, если долг не мой, закон, если не брал кредит

Как защититься от коллекторов? Добиться законными путями возмещения задолженности по кредиту от нерадивого заемщика не ...

Защита прав заемщиков по кредитам и займам в судебном порядке

Защита прав заемщиков по кредитам и займам в судебном порядке Дело судьи — истолковать закон, ...

Программа АнтиКоллектор – страж Вашего спокойствия

Программа АнтиКоллектор – страж Вашего спокойствия Сохранить право на частную жизнь и неприкосновенность поможет программа ...

Помощь в погашении кредита, что необходимо делать?

Помощь в погашении кредита Мы живем в правовом государстве и постепенно приходим к цивилизованным решениям ...

Антиколлекторы, ЮрПроводник

Антиколлекторы 18 марта 2016 года И если коллекторы начинают не только угрожать, но и реализовывать ...

Кредитный юрист: бесплатная онлайн консультация

Кому нужны услуги кредитного юриста На сегодняшний день участниками рынка кредитования являются не только финансовые ...

Антиколлектор программа на телефон скачать бесплатно на андроид

Поиск Новые файлы антиколлектор программа на телефон скачать бесплатно на андроид Скачать АнтиКоллектор v1 Год ...

Прием против лома: в России растет спрос на услуги антиколлекторов

Прием против лома: в России растет спрос на услуги антиколлекторов Долги россиян по кредитам стремительно ...

Как можно не платить банку кредит законно, КредиторПро-2017

Можно ли не платить банку кредит? Оказывается, нельзя#8230; Оформи заявку и получи ответ из банка ...

Чем поможет должникам новый закон о коллекторах?

Чем поможет должникам новый закон о коллекторах? Глава государства Владимир Путин подписал закон, который регулирует ...

Какие права имеет заемщик

Авторский проект Тимофея Васильева Какие права имеет заемщик Новая трудовая неделя началась еще вчера, но, ...

Антиколлекторы – профессиональные юристы — Антиколлектор — Юридические услуги по кредитам — Долг по кредиту

Вопреки коллекторам, благодаря антиколлекторам Соломенская площадь 2, офис 803А Антиколлекторы – это профессиональные юристы, адвокаты, ...

Спасите от коллекторов

Ассоциация антиколлекторов – насколько надежная организация Из-за роста просроченной задолженности перед банками в России активизировались ...

Программа: Профилактика кризисных состояний у подростков, оказавшихся в трудной жизненной ситуацииraquo

Программа: Профилактика кризисных состояний у подростков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации Такого ещё не было! ...