Несколько слов о коллекторском законе

Несколько слов о коллекторском законе. Краткий обзор.

С 1 января 2017 года вступают в законную силу все положения Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности… (далее по тексту – Закон №230)

Полагаем, что деятельность кредиторов и коллекторов, которые взыскивают массовые однотипные долги (банки, микрофинансовые организации, коллекторское агентства и т.п.) существенно изменится с 01.01.2017.

Мной принималось участии в написании комментария к закону №230 с группой авторов под управлением Всероссийского государственного университета юстиции (РПА Минюста России), в связи с чем делюсь своими впечатлениями от закона.

Для российского правопорядка это абсолютно новый закон, ничего подобного ранее не было в истории России.

Аналогичные законы в других странах действуют уже много лет, и следует отметить, что российский вариант не самый жесткий по отношению к кредиторам и коллекторам.

Так, например, в США согласно закону Fair Debt Collection Practices Act, запрещены частые звонки должнику, а также любые звонки в ночное время.

И если в американском законе много оценочных критериев – часто, многократно и непрерывно, искажение и лукавство и т.п. то российский закон №230-ФЗ в большей части устанавливает точные ограничения для кредиторов и коллекторов.

В целом создалось впечатление, что при написании Закона №230-ФЗ за основу был взят упомянутый выше американский закон Fair Debt Collection Practices Act.



Итак, кредитору или коллектору запрещено (статья 7 Закона №230-ФЗ):

1) Звонить должнику чаще 8 раз в месяц;

2) Направлять должнику более 16 смс в месяц;

3) Лично приходить к должнику для общения по вопросу долга – более 4 раз в месяц.

Только направление писем должнику не имеет никаких законодательных ограничений по количеству и частоте.

В тоже время, есть и оценочные ограничения, такие как, например, запрет коллектору или кредитору действовать недобросовестно (статья 6 Закона №230-ФЗ).

По всей видимости, закрепление обязанности действовать добросовестно, будет своего рода универсальной прививкой от возможных попыток кредитора или коллектора злоупотребить своими правами или обойти закон.

При взаимодействии должника и кредитора по вопросам долга возникает обширный спектр общественных отношений.

В связи с этим крайне затруднительно предусмотреть все возможные жизненные ситуации, которые подлежат защите законом. Более того, подробный перечень запретов сузит возможности компетентных органов пресекать нежелательное поведение и опасные формы воздействия коллектора и кредитора на должника. Такой конкретный перечень запретов всегда будет устаревать сразу после его закрепления в законе.

С другой стороны, полное отсутствие конкретных запретов, создаст правовую неопределенность и возможность для злоупотреблений уже органов, контролирующих деятельность коллектора и кредитора.

В связи с этим, в статье 6 Закона №230-ФЗ, помимо общеправового принципа добросовестности, сформулированы и конкретные запреты о которых упомянуто выше.



Коллекторам и кредиторам запрещено применение к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью.

Коллекторам и кредиторам запрещено уничтожать или повреждать имущество либо угрожать уничтожить или повредить имущество должника.

Коллекторам и кредиторам запрещено применять методы, опасные для жизни и здоровья людей.

Опасность применяемого метода для взыскания долга является оценочной категорией. И данный запрет пересекается с запретом применять угрозу применения физического насилия или угрозу причинения нетяжкого вреда здоровью.

При оценке опасности метода следует исходить из того, может ли он с достоверной долей вероятности причинить вред жизни и здоровью людей.

Например, одним из способов, побудить должника к оплате долга является следующий метод – с помощью размещения специального устройства заблокировать работу канализации. Применение такого метода может привести к тому, что отходы жизнедеятельности будут попадать обратно в жилище должнику, что может повлечь его отравление, что опасно для его здоровья. Применение такого метода теперь запрещено комментируемым законом.

Кроме того, опасным методом могут быть использование ядовитых и сильнодействующих веществ, средств самообороны (перцовые баллончики, электрошокеры и т.п.) или обычных бытовых вещей не по назначению (например, бейсбольная бита, большие ножницы).

Коллекторам и кредиторам запрещено оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.



Под понятие психологического давления может попасть большое количество действий и здесь главное провести грань между настойчивым требованием к должнику исполнить свое обязательство, и психологическим давлением, которое причиняет вред психическому здоровью должника

Так, недопустимо совершение действий с целью вызвать испуг у должника, например, даже в шутку или каким-либо иным косвенным способом (например, предложение должнику купить кирпич за высокую цену в темной подворотне).

Для того чтобы оценить оказывалось на должника психологическое давление могут потребоваться специальные познания в области медицины и психологии. Для разрешения данных вопросов в правоприменительной деятельности назначаются и проводятся психологическая, психолого-лингвистическая, психиатрическая, фоноскопическая, видеофоноскопическая экспертизы.

Запрещено коллекторам и кредиторам распространять сведения о должнике и его долге, а также его любые иные персональные данные.

Частью 1 статьи 23 Конституции РФ установлена неприкосновенность частной жизни каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

В развитие упомянутого конституционного положения в статье 152.2 Гражданского Кодекса РФ конкретизированы меры по охране частной жизни гражданина.

Не допускаются без согласия гражданина сбор, хранение, распространение и использование любой информации о его частной жизни, в частности сведений о его происхождении, о месте его пребывания или жительства, о личной и семейной жизни. Гражданин вправе обратиться в суд с требованием об удалении соответствующей информации, а также о пресечении или запрещении дальнейшего ее распространения.



Статьей 137 Уголовного Кодекса РФ предусмотрена уголовная ответственность за незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующийся произведении или средствах массовой информации.

Любые действия кредитора или коллектора по распространению информации о долге без согласия должника подпадают по указанные правовые запреты. Такими действиями могут быть, например, распространение информации о долге в социальных сетях родным, друзьям и знакомым должника.

Также запрещено размещение информационных объявлений о долге должника на жилом помещении, или иных зданиях и сооружениях.

Запрещено сообщать такие сведения и по месту работы должника.

Запрещено непосредственное взаимодействие c должником (звонки, смс и личные встречи) в ночное время с 22 до 8 утра в рабочие дни. В выходные и праздничные дни промежуток для ночного времени увеличивается с 20 часов до 9 утра.

Небезынтересно отметить, что судебные приставы не вправе совершать исполнительные действия и применять меры принудительного исполнения в нерабочие дни, а также в рабочие дни с 22 часов до 6 часов только в случаях, не терпящих отлагательства[1] (например создающие угрозу жизни и здоровью граждан).

Путем установления таких ограничений реализуется конституционное право граждан на отдых, установленное в части 5 статьи 37 Конституции РФ.



Возможно, в будущем подвергнется проверке в Конституционном Суде РФ положение комментируемого закона о том, что непосредственное взаимодействие с должником возможно в выходные и праздничные дни без каких-либо ограничений (ночное время не в счет).

По поводу ограничений в общении следует отметить, что Закон №230 не содержит понятия, что следует считать состоявшимися телефонными переговорами. Телефонные переговоры — это любой контакт, который состоялся с должником, либо телефонные переговоры — это разговор, при котором состоялось обсуждение долговой проблемы, выработаны пути решение данной проблемы.

Предполагаем, что первоначально практика пойдет по пути, что любой контакт (телефонное соединение состоялось, продолжительность разговора более 5-10 сек) будет считываться телефонными переговорами.

Кредитор и коллектор должны отправлять сообщения таким образом, что должник получал их в дневное время.

В связи с этим возникает вопрос, кто несет ответственность в случае неполадок связи. Так, например, кредитор направил смс в 9 часов утра, а из-за неполадок и (или) особенностей связи должник получил смс в 12 часов ночи.

Полагаем, что в данном случае необходимо оценить следующие обстоятельства – какие конкретные меры предпринял кредитор или коллектор для того, чтобы сообщение должнику было доставлено в разрешенное законом время, изучил ли кредитор договор и правила представления услуг связи, в какое время направил сообщение, учел ли кредитор часовой пояс, в котором проживает должник, в какое время оно должно было быть доставлено согласно условиям и правилам средств связи и т.п.



Таким образом, бремя доказывания своей невиновности возлагается на кредитора и коллектора, иное бы означало возможность обхода закона путем использования особенностей предоставления услуг связи.

Кредитор или коллектор вправе осуществлять звонки только с номеров телефонов, которые зарегистрированы за кредитором и коллектором, что подтверждается заключенным и действующий договором связи.

Таким образом, кредитору нельзя звонить должнику, например, со своего личного телефона.

В настоящее время существуют технические средства, которые искажают отображаемый номер звонящего на телефоне принимающего звонок.

Закон №230 запрещает применение таких технических средств – звонок может исходить только с телефонного номера, принадлежащего кредитору или должнику.

Из статьи 8 Закона №230 следует, что должник не вправе полностью отказаться только от одного вида взаимодействия с кредитором или коллектором – почтовые отправления по месту жительства или по месту пребыванию должника (пункт 3 части 1 статьи Закона №230)

От других видов взаимодействия – личных встреч и направление сообщений с помощью средств связи (пункты 1 и 2 части 1 статьи 4 Закона №230) должник вправе отказаться при наличии определенных условий.

Кроме того, должник вправе указать кредитору или коллектору, о том, что взаимодействие будет производиться только через представителя должника, которым может быть только адвокат.

Во-первых, отказ от взаимодействия должен быть осуществлен должником в специально установленной письменной форме и специальным способом – либо заказное письмо с уведомлением (или вручение), либо через нотариуса.



В случае несоблюдения должником хотя бы одного из данных требований, отказ должника от взаимодействия считается непроизведенным и кредитор и (или) коллектор вправе продолжать взаимодействие с должником в порядке и способами, установленным данным Законом.

Например, если направить отказ простым письмом или совершить его в устной форме, то он будет считаться непроизведенным.

Во-вторых, должник вправе отказаться от взаимодействия с кредитором не ранее, чем через четыре месяца после возникновения просрочки обязательства.

Приведем пример. Должник по условиям договора займа обязан возвратить долг до 01.01.2017 года. Долг к указанному срок не возвращен.

Вне зависимости от того, какие действия совершил кредитор по взысканию долга (или он в этот период полностью бездействовал), должник вправе отказаться от взаимодействия с должником или кредитором после 01.05.2017.

У кредитора и коллектора останется только возможность направлять должнику почтовые отправления по месту жительства должника.

В случае, если просроченная задолженность взыскана в порядке гражданского судопроизводства, у кредитора и (или) коллектора появляются два дополнительных месяца с даты вступления в законную силу решения суда, в течении которых должник не вправе отказаться от взаимодействия порядке части 1 комментируемой статьи закона.

По истечению данного срока, вне зависимости от того, какие действия по взысканию долга предпринимал кредитор по взысканию долга, должник вправе отказаться от взаимодействия с кредитором.



Приведем пример. Решение суда о взыскании долга вступило в законную силу 01.01.2017. Должник вправе отказаться от взаимодействия после 01.03.2017.

В случае, если на досудебной стадии взыскания должник не пользовался своим правом на отказ от взаимодействия, то он вправе отказаться от взаимодействия по истечению одного месяца после вступления с законную силу решения суда о взыскании долга.

Отдельно необходимо остановиться о санкциях за нарушение требований Закона №230 (статья 16 Закона №230).

За нарушение требований Закона №230 предусмотрена административная ответственность по статье 14.57 КоАП РФ в соответствии с которой предусмотрены крупные штрафы на нарушителей (на должностных лиц – от 10 до 20 тыс. руб.; на юридических лиц – от 20 до 100 тыс. руб.), а также дисквалификация руководителя юридического лица и административное приостановление деятельности юридического лица.

Выводы: Закон №230 вводит существенные ограничения как по количеству, так и по качеству взаимодействия между должников и кредитором или коллектором. За нарушение установленных запретов введены жесткие санкции вплоть до дисквалификации руководителя и приостановления деятельности юридического лица. Закон имеет явный дисбаланс интересов должника и кредитора, так как не содержит никаких преференций для кредиторов или коллекторов.

[1] Часть 3 статья 35 ФЗ Об исполнительном производстве

Поделиться в соц. сетях

Похожие статьи

Добавить комментарий Отменить ответ



Post Navigation

Специальные предложения

«Как взыскать долг в исполнительном производстве?»

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Антиколлекторы – профессиональные юристы — Антиколлектор — Юридические услуги по кредитам — Долг по кредиту

Вопреки коллекторам, благодаря антиколлекторам Соломенская площадь 2, офис 803А Антиколлекторы – это профессиональные юристы, адвокаты, ...

Спасите от коллекторов

Ассоциация антиколлекторов – насколько надежная организация Из-за роста просроченной задолженности перед банками в России активизировались ...

Программа: Профилактика кризисных состояний у подростков, оказавшихся в трудной жизненной ситуацииraquo

Программа: Профилактика кризисных состояний у подростков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации Такого ещё не было! ...

Не плачу кредит

Не плачу кредит. Что будет? Может кто рассказать какие этапы меня ждут Зависит от условий ...

Антиколлектор — Кредит Онлайн

Антиколлектор Антиколлектор – специалист в области кредитования либо юрист, в сферу деятельности которого входит решение ...

Возможно ли законное списание кредитных долгов?

Возможно ли законное списание кредитных долгов? К сожалению, многие из нас при оформлении кредита на ...

Основной долг по кредиту — ответы юристов на вопросы заданные в бесплатную консультацию

Консультация юриста по вопросам основного долга по кредиту Пока никто не дал описания тегу Вопросы ...

Противодействие КОЛЛЕКТОРАМ

Противодействие КОЛЛЕКТОРАМ Если Вы не можете вовремя расплатиться с оформленным кредитом, столкнулись с неправомерно высокими ...

Антиколлекторское агентство: особенности взаимодействия

Когда стоит идти в антиколлекторское агентство? Добавлено в закладки: 0 Кредитование становится все более популярно ...

Начало процедуры банкротства — вступление, как надо оформить, что необходимо

Из чего состоит начало процедуры банкротства О банкротстве люди не хотят слышать, считая, что это ...

Антиколлекторское агентство правильный курс, Адвокатское бюро

Адвокатское бюро В случае, когда коллекторы ведут свою деятельность по отношению к должнику не в ...

Как законно не платить по кредиту? Советы юристов

Как законно не платить по кредиту? Советы юристов Многих российских граждан, пользующихся заемными средствами, интересует ...

Вопросы и ответы

Вопросы и ответы Взыскание долгов по кредиту – это страшно? Взыскание долгов по кредиту может ...

Банкротство юридических лиц

Банкротство юридических лиц — пошаговая инструкция 2016 года + профессиональное сопровождение при банкротстве предприятий Привет ...

Помощь с долгами: кто может помочь и каким образом

Что такое помощь с долгами: мифы и реальность Случается, что взяв в кредит деньги, отдельные ...

Зачем нужны юристы или почему — игры в юристов — так опасны, Блог Д

Зачем нужны юристы или почему игры в юристов так опасны Ну вот и дошли мы ...

Взять кредит

Обман антиколлекторов, раздолжнителей, финансовых омбудсменов и — оборотней-адвокатов, Потребительский Надзор

Потребительский Надзор Меняем жизнь к лучшему вместе, поскольку мы все в ответе за будущее! Обман ...

Помощь должникам по кредитам со стороны кредитных союзов и брокеров

Способы помочь банковским должникам по кредитам Мало кому понравится быть должником перед частным лицом, ведь ...

Антиколлекторы это помощь или новая потеря денег

Стоит ли обращаться к антиколлекторам Антиколлекторы – это противоположность коллектора. И те, и другие агентства ...

Долги по кредитам в кризис 2017: как банки взыскивают задолженность, КредиторПро-2017

Как в кризис банки взыскивают долги по кредитам? Оформи заявку и получи ответ из банка ...

Долги по кредитам — советы адвоката

Долги по кредитам Банки сегодня с вольностью раздают кредиты всем желающим без какой-либо проверки платежеспособности ...

Что будет, если не платить кредит вообще

Что будет, если не платить кредит вообще Кредит – это просто! По крайней мере, так ...

Как выбрать антиколлекторскую организацию

Как выбрать антиколлекторскую организацию В современном мире очень трудно найти взрослого человека, который бы ни ...

Кто такой антиколлектор, или как не платить кредит на законных основаниях, Кризис-копилка

Кризис-копилка Кто такой антиколлектор, или как не платить кредит на законных основаниях В условиях кризиса, ...